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Banques en ligne : Leur stratégie commerciale

Depuis quelques années les banques en ligne s’imposent sur le marché bancaire, CultureBanque décrypte la stratégie commerciale qui leur permet de proposer des produits et services moins chers que les banques concurrentes traditionnelles.

La rentabilité des banques en ligne

Les banques en lignes peuvent proposer une tarification plus avantageuses que les banques traditionnelles pour plusieurs raisons. Les banques à distance n’ont pas de réseaux d’agences ! C’est une charge considérable pour les banques classiques qui doivent payer des milliers de salariés, entretenir de nombreux biens immobiliers et les équiper en informatique. Les  frais de structure des banques en lignes sont donc allégés et cet avantage est répercuté sur la tarification de la clientèle.

Les banques directes concentrent leurs investissements dans les outils informatiques et l’innovation. L’objectif est d’optimiser la relation client vers le service après vente ou les conseils à plus forte valeur ajoutée. Avec le développement de sites web et d’applications mobiles performantes. Les clients sont plus autonome pour gérer leurs comptes et souscrire des produits et services bancaires de base. Ainsi les banques directes n’ont pas besoins d’embaucher autant de conseillers bancaires que dans un réseau classique, encore une économie de coût !

C’est ce qui permet de dégager une dernière raison qui explique comment les banques en ligne peuvent se permettre de proposer des produits et services lowcost. Ces banques s’adressent à une clientèle autonome et CSP+. Les futurs clients doivent justifier de leurs revenus et effectuer des versements réguliers pour bénéficier d’un moyen de paiement et d’un découvert autorisé. La gestion des risques est alors simplifiée (gestion des débiteurs, incidents de paiement…).

Offres promotionnelles

C’est l’argument utilisé par toute les banques en lignes pour prospecter de nouveaux clients. Les banques en lignes offrent régulièrement quelques dizaines d’euros pour l’ouverture de livrets d’épargne en ligne ou de comptes courants. Des offres renouvellées au cours de l’années de façon évennementielle (rentrée, noël…).

Les livrets à taux boostés font également partie des meilleures armes des banques directes, on peut alors surfer sur les différentes offres pour obtenir 6% d’intérêt chez l’un (Exemple : Tookam) ou un taux garanti 1 an chez l’autre (Exemple : Monabanq).

Parrainage et Affiliation

Les banques en ligne utilisent largement le parainnage pour développer leur clientèle. La banque offre alors de l’argent au parain et au nouveau client ! Un business qui profite à toutes les partie prennantes :-)

C’est également le cas pour l’affiliation, il s’agit des publicités Web que vous pouvez voir sur des sites commerciaux ou des blogs. Elles permettent à la banque en ligne d’être visible sur le web. Si un internaute fait une demande de documentation ou réalise une souscription à partir de la bannière publiciataire d’un affilié, ce dernier reçoit une rémunération. C’est une technique plus professionnelle que le parrainage, de nombreux sites web mettent en valeur les meilleures banques en réalisant des comparatifs des banques en ligne.

Produits et services bancaires

Généralement la carte bancaire est offerte au moins 1 an, la tarification est simplifiée et transparente. Les frais ou agios, s’il y en a, sont minimes. Pour bénéficier de sa carte gratuite il faut verser une somme régulière sur le compte courant ou déposer une somme importante sur un livret. Les banques se positionnent différemment à ce niveau, le versement mensuel minimum est de 750 euros (Exemple : ING Direct) mais pour obtenir une carte bancaire plus haut de gamme ou avec des plafonds d’utilisation plus élevés il faudra verser davantage. Par ailleurs les retraits aux guichets automatiques de banque (GAB) de toute autre enseigne ne sont pas facturés pour la simple et bonne raison que les banques en ligne n’ont pas de guichets attitrés.

Les produits d’épargnes en ligne sont facilement comprenhensibles pour permettre la souscription de façon autonome par la clientèle. Généralement les banques en ligne proposent un livret au nom de leur enseigne, le livret A, l’épargne logement, des assurances vie avec une séléction de fonds et les placements bousiers (Compte Titre et PEA).

Plus récemment les banques en lignes se lancent dans le crédit (Exemple : Boursorama), l’assurance (Exemple : Fortuneo) ou le mobile. Des avancées qui diffèrent encore selon les enseignes mais qui tend à s’équilibrer.

On voit donc que les banques en lignes proposent toutes des produits et services bancaires similaires, ainsi elles se différencient par un positionnement propre sur le boursicotage, le haute de gamme (Exemple : BforBank), la simplicité, le relationnel, le bien-être : des valeurs de plus en plus épicuriennes !

L’innovation bancaire

C’est un des créneaux privilégiés de la banque en ligne pour attirer les internautes, mais aussi une barrière… En effet les banques directes se sont longtemps démarquées des banques traditionnelle grâce à des innovations sur le web et le mobile. Cependant les banques classiques ont rattrapé leur retard en proposant des sites internet performant, des applications mobiles fonctionnelles et des outils de gestion du budget personnel (PFM : Personal Finance Management).

Aujourd’hui l’innovation des banques directes permettent surtout à effacer les contraintes liées à la relation à distance. Il est désormais possible de réaliser des vidéo-conférences avec son conseiller, de commander de l’argent à domicile, de créditer un chèque en le prenant en photo…

Banque en ligne ou banque traditionnelle ?

Les internautes consultent de plus en plus les avis sur les banques en ligne avant de s’engager, ainsi CultureBanque va y aller de son propre commentaire ;-)

La banque en ligne est idéale pour les clients autonomes et bons gestionnaires. Les clients bénéficieront d’avantages tarifaires bien mérités en contrepartie d’un coût faible pour la banque (peu de risques, flux réguliers ou épargne conséquente, moins de conseils).

La banque traditionnelle conviendra mieux aux personnes qui préfèrent une relation de proximité avec leur conseiller. En effet un banquier qui accompagne et fidélise sa clientèle au quotidien sera plus apte à donner des conseils adaptés au profil d’un client. De plus la banque classique apporte une solution globale (quotidien, immobilier, assurance, patrimoine, défiscalisation, professionnel, entreprise) que les banques en ligne ne proposent pas encore.

Il ne faut pas non plus oublier que des synergies sont réalisables entre la banque en ligne et la banque traditionnelle, pour proposer une expérience plus valorisante au client, notamment la possibilité de se rendre dans une agence physique pour récupérer ses moyens de paiement, déposer/retirer de l’argent (Exemple : eLCL) ou pour rencontrer un conseiller (Exemple : La Net agence BNP Paribas).

Tout sur la banque en ligne

Solidité des banques en ligne

Les banques en ligne sont aussi sûres que les banques traditionnelles, car le plus souvent elles sont rattachées à un grand groupe bancaire.  En savoir plus sur la solidité des banques françaises !

En effet les banques traditionnelles se sont rapidement emparées de cette activité ! BNP Paribas a lancé sa Net agence pour s’ouvrir de nouveau horizons en parallèle du développement de Cortal Consor, son courtier en ligne.

Le Crédit Agricole a choisi une approche plus patrimoniale avec BforBank, la banque privée en ligne. Une initiative suivie par l’une de ses Caisses régionales (Pyrénées Gasgogne) avec Tookam, une banque centrée sur les média sociaux.

Les banques en ligne Fortuneo et Monabanq appartiennent toutes les deux au Crédit Mutuel, mais leur prositionnement est différent (Low cost et Relationnel).

ING Direct est une entité du groupe néerlandais ING, le leader mondial de la banque en ligne.

Boursormama, une des banques leader du marché, est une filiale de la Société Générale, d’ailleurs la grande banque de La Défense propose aussi une offre d’Agence Directe au sein de son réseau bancaire.

Le Groupe BPCE déploie une solution nommée “Mon banquier en ligne” dans son réseau de Caisses d’Epargne et les services e-BanquePopulaire apparaissent dans quelques caisses régionales.

Enfin, le LCL propose désormais une offre 100% en ligne sous le nom de eLCL.

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