Un nouveau modèle pour la banque en ligne
Les banques en ligne communiquent depuis longtemps sur la gratuité de la carte bancaire et les opérations bancaires courantes gratuites. Une tarification avantageuse possible car elles réalisent de grandes économies en immobilier (pas d’agence) et en personnel (télé-conseillers). Les pure players peuvent alors s’occuper de milliers de clients avec des frais généraux limités.
La banque en ligne compte déjà des millions de clients, et son développement s’accélère. Les pure players français profitent notamment de la globalisation des frais de tenue de compte dans les banques traditionnelles. En peine sur la marge d’intérêts, les acteurs traditionnels augmentent leurs tarifs sources de commissions.
Les revenus de la banque en ligne
C’est pour re-dynamiser leur portefeuille que les banques du web ont établi de nouvelles conditions et génératrices de revenus. Une stratégie commerciale qui leur permettra de rester compétitives, la banque en ligne doit également développer ses revenus.
La banque par internet diversifie son offre avec le crédit à la consommation, le crédit immobilier l’assurance, les placements. Aussi elle incite ses clients à domicilier leurs flux et leur épargne. C’est sur ces deux derniers points que la banque en ligne montre son nouveau visage plus offensif.
Auparavant il suffisait de montrer patte blanche pour ouvrir un compte en ligne et bénéficier de la carte gratuite. Concrètement le client devait simplement justifier ses revenus. Si ces conditions avaient l’avantage de plaire à la clientèle haut de gamme et autonome, elle avait aussi l’inconvénient d’attirer les clients chasseurs de primes et rapidement inactifs. Les français sans revenus quant à eux étaient exclus.
Favoriser les clients actifs
L’offre des banques en ligne évolue et la gratuité est désormais soumise à la fidélité du client. Désormais il faut justifier ses revenus mais il faut également utiliser régulièrement sa carte bancaire.
- Chez BforBank il faut réaliser 3 paiements chaque trimestre sous peine de se voir appliquer le tarif 15€ pour non-respect des conditions.
- Chez Fortuneo la non-utilisation de la carte bancaire durant 4 mois consécutifs est facturée 10€ (CB classique) ou 20€ (CB Gold).
- Chez ING Direct il faut verser 1200€ chaque mois pour conserver le compte et sa carte gratuite (750€ par mois auparavant).
- Chez Monabanq la prime de bienvenue est versée progressivement au cours de l’année.
Un compte en ligne accessible sans revenus
La banque en ligne sans condition… mais payante !
Les banques en ligne se livrent une bataille de la gratuité, il est alors difficile de rentabiliser la relation client, surtout avec les taux bas actuels. Les banques en lignes qui privilégiaient principalement la clientèle haut de game se tournent alors auprès d’une clientèle plus populaire. La banque en ligne sans revenus voit le jour, avec 3 offres distinctes.
Monabanq à 2€ par mois
Monabanq a choisi un modèle plus durable avec la carte et le compte tout compris à 2€ par mois! Une stratégie orienté vers une clientèle plus populaire puisque Monabanq est la première banque en ligne ouverte aux étudiants, aux sans emploi, aux intérimaires, sans conditions de revenus ou d’épargne!
Une offre qui plait à la clientèle généralement exclue par les autres établissements en ligne. Les deux établissements leader Boursorama et ING Direct ont alors décidé de lancer eux aussi une offre payante pour les clients.
Boursorama Banque à 1,5€ par mois
Désormais gratuite => L’offre Welcome de Boursorama Banque permet d’obtenir un compte et la carte Visa Classic à débit immédiat pour 1,5 euros par mois (18 euros par an), cette offre est désormais gratuite!
Conditions de l’offre gratuite Boursorama Banque : l’établissement propose la gratuité du compte et la carte Visa si le client justifie 1200 euros de revenus mensuels ou dépose 2500€ sur son livret d’épargne Boursorama.
ING Direct à 5€ par mois
Depuis 2016 la banque en ligne ING Direct propose la MasterCard Gold à débit immédiat sans conditions de versement ou d’épargne pour 5 euros par mois (60 euros par an).
Conditions de l’offre gratuite ING Direct : le pure player offre le compte bancaire et la carte Gold si le client verse 1200€ chaque mois sur son compte ou dépose 5000€ d’épargne dans la banque en ligne.
Les banques en ligne concurrencées
Née dans les années 2000, la banque en ligne s’est d’abord contentée de commercialiser de l’épargne en ligne, puis de la bourse en ligne. Progressivement ces pure players ont lancé le compte courant et l’offre bancaire devient de plus en plus complète pour titiller les banques traditionnelles.
Mais désormais la banque en ligne est aussi soumise à une forte pression concurrentielle. Des acteurs non-bancaires viennent sur le terrain des banques en ligne :
- C-zam commercialise une offre bancaire en grande distribution.
- Le compte Nickel s’adresse aux exclus bancaires directement chez le buraliste.
- Orange bank lance une offre bancaire en 2017 et Altice bank (SFR) pourrait aussi suivre cette voie.
- Des nombreuses Fintechs lancent de nouvelles applications innovantes.
- Les banques traditionnelles créent de nouvelles offres en partenariat avec les Fintechs.
- La menace de Google, Apple, Facebook et Amazon plane toujours sur le secteur bancaire.
Résumé de l'avis
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