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Comment adapter son crédit personnel à son budget

Le prêt personnel ou prêt à la consommation permet de financer des projets de la vie courante (hors immobilier et professionnel) tels que l’achat d’un véhicule, l’équipement de la maison, les travaux d’amélioration de l’habitat, les loisirs, les études…

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S’il est possible d’emprunter pour chaque événement de la vie, il est aussi important de garder à l’esprit que le taux d’endettement doit être respecté pour garder un budget maitrisé.

Calculer son taux d’endettement

Concrètement le taux d’endettement détermine la capacité d’emprunt, ce taux peut atteindre 35%, c’est un taux maximum usuellement respecté dans tous les établissements bancaires.

Pour calculer le taux d’endettement il faut comparer  : la mensualité du crédit souhaité + les mensualités des crédits en cours et loyers / par rapport aux revenus mensuels

Taux d’endettement = (charges d’emprunts + loyer) ÷ revenus disponibles x 100 

Si ce rapport dépasse les 35%, il alors revoir son projet à la baisse ou bien augmenter la durée de remboursement.

Par exemple sur le simulateur de prêt de Cofidis, on peut modifier le montant des échéances mensuelles et la durée du crédit pour l’adapter au budget.

simulateur-credit-personnel

Pour aller plus loin : Dans ce cas le capital emprunté est de 10000 €. Avec 48 échéances de 229,4 euros vous aurez remboursé 11011,2 euros, soit 1011,2 euros d’intérêt.

Maitriser son taux d’endettement 

Vous l’aurez compris, le taux d’endettement ne doit pas dépasser le ratio de 30% 33% ou 35% selon l’établissement de crédit. Seuls les revenus fixes sont acceptables pour faire ce calcul.

Pour diminuer les mensualités du prêt il est toujours possible d’en augmenter sa durée, cependant ce cela augmente aussi le coût global du crédit.

Il faut également tenir compte du reste à vivre, c’est à dire l’argent disponible après le paiement de la mensualité du prêt, et qui doit permette de faire les dépenses de la vie courante : charges, nourritures, essences, sorties…

Enfin il ne faut pas négliger le coût de l’assurance du prêt!

Démarche administrative du prêt personnel

Avant de bénéficier d’un prêt personnel, il faut rassembler plusieurs éléments justificatifs comme la pièce d’identité de l’emprunteur et co-emprunteur, ainsi que les 3 derniers relevés de comptes afin de vérifier le bon fonctionnement de celui-ci.

Aussi l’établissement de crédit va demander les 3 derniers bulletins de salaire et interroger différents fichiers bancaires pour s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur.

Un entretien téléphonique ou un questionnaire est généralement réalisé pour connaitre le patrimoine de l’emprunteur, établir l’engagement d’une caution et indiquer l’objet de l’emprunt (bon de commande du véhicule ou d’une cuisine aménagée par exemple).

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David Audran

Responsable du blog CultureBanque. Expérience professionnelle en banque de détail, finance d’entreprise et analyse financière.

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