Guide comparatif de la banque en ligne

Il est possible d’utiliser sa banque en ligne sur votre smartphone avec les différentes applications mobiles à télécharger sur Apple Store ou Google Play.

Aussi, certains établissements ont spécifiquement développé un site web mobile pour exploiter pleinement toutes les mêmes possibilités offertes par une application mobile : ergonomie particulière, navigation, sécurité.

Car depuis quelques années la tarification des banques augmente ce qui irrite la clientèle, 1 français sur 5 souhaite de changer de banque pour une banque en ligne (source : OpinionWay), d’ailleurs 7% des français sont déjà clients d’une banque en ligne. Depuis 2017 la mobilité bancaire est encouragée par la loi Macron qui impose aux banques de réaliser les démarches gratuitement pour leurs clients.

Ouvrir un compte dans une banque en ligne est ultra rapide, il suffit de saisir et prendre en photo vos justificatifs. Un télé-opérateur va vérifier vos justificatifs d’identités, de revenus et de domicile, le compte est ouvert en quelques minutes et la carte bancaire arrive dans votre boite aux lettres 2 ou 3 jours plus tard. En résumé, les étapes suivantes permet d’ouvrir un compte :

L’ouverture d’un compte en ligne permet de profiter des nombreux avantages tels que la prime de bienvenue, la tarification réduite et la carte bancaire gratuite sous certaines conditions. Vous pourrez aussi profiter d’une application mobile de dernière génération permettant une plus grande autonomie et un service client très disponible.

En matière d’épargne, les banques en ligne proposent des livrets d’épargne attractifs. Qui plus est, des opérations spéciales rendent la rémunération de leurs livrets en moyenne trois fois supérieure à celui des comptes épargne traditionnels.

Chaque banque en ligne propose son propre compte sur livret à taux boosté de manière ponctuelle.

Les livrets réglementés proposés sont les suivants :

Certains établissements font le choix de ne pas proposer toute la gamme de produits d’épargne (Livret Jeune, Livret d’épargne Populaire, Compte épargne logement, Plan épargne logement).

Les contrats d’assurance-vie sont disponible dans les banques en ligne. Il sont également moins coûteux et donc plus rentables que dans les banques classiques. Par exemple il n’y a pas de frais de versements et les frais de gestions sont faibles. Certaines banques en ligne sont des spécialistes de l’assurance vie et proposent des dizaines de supports différents, en fonds euro ou en unité de compte.

La banque en ligne ne veut plus se contenter d’être la seconde banque des français et souhaite devenir la banque principale de ses clients. Le crédit immobilier et le crédit à la consommation sont désormais proposés par toutes les banques en ligne. La baisse des taux et la renégociation des crédits permettent aux banques du web de se positionner en partenaire majeur de vos finances personnelles.

Les primes de bienvenue

Les banques proposent principalement une prime de bienvenue pour l’ouverture d’un compte ou d’un compte joint allant de 50 euros à plus de 200 euros exceptionnellement! Cette politique d’acquisition est très couteuse, alors généralement les banques en lignes réservent ces offres à certaines périodes de l’année particulièrement dynamiques pour le secteur bancaire.

Les primes de parrainage

Le client d’une banque en ligne peut encore profiter de plusieurs primes au cours de son expérience digitale. Des banques à distances offres des primes de parrainage au client jouant le rôle d’apporteur d’affaires. Les clients peuvent facilement recommander leurs proches directement sur Facebook ou Twitter!

La banque en ligne permet également de gérer ses comptes à tout moment. Désormais, tout se fait depuis Internet et il s’agit là d’un avantage non négligeable pour un client diligent et connecté. Les conseillers sont joignables sur une étendue horaire beaucoup plus large. En revanche, il est très rare d’avoir un conseiller personnel en ligne. La relation apparaît donc plus personnalisée dans un établissement physique.

La banque en ligne est disponible partout en France, mais le service client peut se trouver dans votre région. Par exemple les bretons seront sensibles au compte Fortuneo puisque son siège social se trouve en Bretagne dans le Finistère. Les Français du Nord pencheront plutôt du côté de Monabanq dont le service client est basé à Villeneuve-d’Ascq. Les autres banques en ligne ont leurs équipes localisées en région parisienne. Alors, choisirez-vous l’établissement plus proche de vous géographiquement?

Le choix d’une banque en ligne permet de limiter ces frais. D’abord en ouvrant un compte par internet vous pouvez bénéficier d’une prime de bienvenue de 50 euros à plus de 200 euros selon l’établissement. Aussi la carte internationale de paiement est offerte et les frais de gestion courante sont absents. Le concept a de quoi séduire, certains clients surnommés les chasseurs de primes ouvrent un compte dans toutes les banques en ligne!

A ce petit jeu c’est BoursoBank (Boursorama Banque) qui affiche la tarification la plus basse du marché chaque année. Elle est récompensée par les comparateurs notamment avec sa carte gratuite, les fais limités même pour les opérations débitrices et le faible coût des transactions en devises. Mais la différence ce joue parfois à une poignée d’euros donc regardez la tarification des banques en détail avant de choisir.

Votre buraliste :

Désormais il est possible d’ouvrir un compte directement dans un bureau de tabac! Le Compte Nickel est accessible à tous, même aux interdits bancaires, sans condition de revenus. Ce compte sans banque compte déjà 4,3 millions de clients, la carte coûte 25 euros par an. Le fonctionnement est simple, il faut alimenter son compte par virement ou par dépôt chez le buraliste moyennant une commission, ensuite le client ne peut dépenser que la somme sur le compte (découvert non autorisé). Une offre qui s’adresse notamment aux exclus du secteur bancaire, aux débiteurs chroniques, ou à la clientèle souhaitant disposer d’un moyen de paiement alternatif.

Les fintechs :

Des nouveaux acteurs de la finance proposent de nouvelles expériences à la clientèle. Les solutions ne sont pas toujours globales, les fintechs se concentrent généralement sur une spécialité telle que votre épargne (Yomoni), la gestion de votre compte (Linxo), le crédit participatif (Pretup), ou le partage des dépenses (Lydia ou Sharepay). Mais certaines fintechs rentrent en concurrence frontale avec la banque en ligne comme les néobanques N26 ou Revolut ou Trade Republic.

Les banques traditionnelles :

La banque de brique et mortier ne se laisse pas faire, forte de son expérience, des équipes informatiques étoffées et des budgets solides, elle renouvelle ses produits et services pour ne pas se laisser dépasser. Il est alors possible de gérer facilement ses comptes sur un ordinateur ou un smartphone. Par ailleurs les banques traditionnelles rachètent certaines fintechs pour s’approprier les nouvelles technologies les plus prometteuses. Ces acteurs innovent aussi en proposant de nouvelles offres comme Ma French Bank de La Banque Postale ou EKO du Crédit Agricole ou Prismea du Crédit Du Nord.

Les opérateurs de télécom :

Orange bank se lance en 2017 avec pour ambition de convaincre ses millions de clients mobiles et fidéliser les clients de Groupama Banque (filiale rachetée en 2016). Orange bank promet de révolutionner le secteur de la banque avec une offre quasi-gratuite, le pilotage en temps réel, le transfert d’argent par SMS, un assistant virtuel… La banque de l’opérateur téléphonique va progressivement élargir son offre de compte courant avec de l’épargne et du crédit. Une offre bancaire qui pourrait inspirer SFR (Altice) ou Free par exemple. Malheureusement Orange bank a mis fin à son offre et la clientèle a migré vers Hello bank!

La grande distribution :

Avec son compte C-Zam, Carrefour Banque rend accessible le compte bancaire dans ses rayons de supermarchés et hypermarchés. Comme les banques en ligne, le compte C-Zam mise sur la rapidité d’ouverture du compte et une tarification transparente. Mais ce concept n’a pas fonctionné et le compte C-Zam s’est arrêté au profit de Nickel. Le groupe Leclerc dispose aussi de son propre compte en banque nommé Morning.

Les GAFA :

Google, Apple, Facebook et Amazon pourraient très bien concurrencer les banques en ligne dans un avenir proche. Amazon propose déjà le crédit et un compte prépayé aux Etats-unis. Google créer une solution de paiement sur Android et vise même le transfert d’argent à l’aide de Google Home son assistant virtuel vocal. Facebook prend aussi place dans le paiement avec Messenger. Enfin Apple se lance également dans les services financiers avec Apple Pay qui transforme votre iPhone en moyen de paiement et de transfert d’argent entre amis. La firme de Cupertino annonce aussi le déploiement progressif de l’Apple Card, une offre bancaire familiale.

Le paysage bancaire est en pleine mutation pour s’adapter aux usages des Français, alors les banques traditionnelles doivent s’adapter à la stratégie commerciale très agressive des banques digitales. Ces dernières n’hésitent pas à faire des offres promotionnelles régulières et sortir des innovations de rupture. Aussi, les banques en ligne constituent souvent un terrain propice à l’innovation, on le voit avec Apple Pay mis a disposition rapidement chez Fortuneo ou le virement instantané gratuit chez Boursorama. Pour que la banque en ligne soit rentable, les établissements cherchent à attirer les meilleurs profils de clients : ceux qui ont des flux et de l’épargne! Une telle stratégie a attiré l’attention de l’ACPR qui a mené une étude à ce sujet ! La clientèle sera alors moins risquée, mais aussi plus autonome. Les clients les plus riches sont aussi ceux qui pourront souscrire des produits d’épargne rémunérateurs tel que l’assurance vie ou obtenir un crédit.

Les banques en ligne sont concurrencées par les fintechs et plus spécialement par les néobanques. Ces établissements nouveaux se démarquent avec des applications mobiles de dernière génération, une tarification basse, et une grande accessibilité. En France on retiendra surtout Trade Republic, N26 et Revolut. Ces 3 néobanques ont l’ambition de devenir des leaders sur le marché de la banque à distance. Par exemple la néobanque N26 souhaite atteindre 100 millions de clients dans le monde ! Cette concurrence profite au consommateur avec des la création de services innovants et une tarification plus basse.

La clientèle des professionnels est la nouvelle cible des banques en ligne. Déjà plusieurs établissements s’adressent aux pro : BoursoBank, Monabanq, Hello bank! Les offres ne sont pas gratuites mais tout de même moins chères que les banques traditionnelles. Les néobanques se lancent aussi sur ce créneau on remarque notamment N26, Qonto ou Revolut en France.

Aujourd’hui la banque en ligne est considéré comme le prolongement de la relation bancaire classique. Le parcours d’achat du client peut débuter par une recherche d’information en ligne, se compléter par un conseil ou une recommandation sur les réseaux sociaux, puis se concrétise en agence bancaire avec le commercial.

A l’origine de la banque à distance, certaines banques traditionnelles pouvaient afficher un certain retard technologique. Désormais la plupart des banques françaises disposent d’applications innovantes pour la gestion des comptes en ligne. De plus le Crédit Agricole lance une riposte aux banques en ligne avec son offre low-cost nommée EKO. L’offre EKO se compose d’une carte, une application, une agence, pour 2 euros par mois. Par ailleurs BNP Paribas a racheté la fintech Nickel, une étoile montante des fintechs françaises. Le compte Nickel se commercialise dans les bureaux de tabac et fidélise des milliers de clients. Enfin la Caisse d’Epargne propose Enjoy à ses clients, une offre à 2 euros par mois pour séduire les jeunes et réduire l’attrition de son portefeuille.

La dernière tendance en matière de banque en ligne est de ne plus imposer de conditions à l’ouverture du compte et l’octroi de la carte bancaire. Les banques en ligne change son fusil d’épaule, après s’être adressées à une clientèle élitiste, elles s’ouvrent à une clientèle plus populaire. La première à faire un pas en ce sens est Monabanq, la banque est accessible sans condition de revenus, d’épargne ou de versement pour 2 euros par mois. Désormais ING n’impose plus non plus de condition de versement, par contre il faut payer 5 euros par mois pour profiter de la carte Gold. Enfin chez Boursorama Banque la carte bancaire est gratuite et sans condition, par contre la carte bancaire à de faibles plafonds de paiements et de retraits. Cette accessibilité est aussi une réponse aux néobanques qui attirent plus de jeunes sans conditions de revenus, d’épargne ou de versement.